Unas tasas que rondan el 60% nominal y un costo financiero total que se ubica entre el 90% y el 100% anual reconfiguraron el acceso al crédito para las familias argentinas. De acuerdo con el Informe sobre Bancos del Banco Central, la mora de los créditos de consumo alcanzó el 12,9%, un nivel que las entidades financieras vienen observando con atención desde hace varios meses y que motorizó un cambio en sus políticas comerciales.

En ese contexto, bancos y fintech decidieron concentrar sus propuestas en personas con mejores antecedentes de pago. Así lo explicó Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, quien señaló que los requisitos para acceder a préstamos personales se endurecieron y que las entidades moderaron sus planes comerciales, al tiempo que dirigen sus esfuerzos a recuperar a los clientes con dificultades para cumplir con sus obligaciones.

Tarjetas con menos margen y plásticos suspendidos

La diferencia también se percibe al usar la tarjeta de crédito. Barbero detalló que algunos clientes con deudas irregulares tienen los plásticos suspendidos, una medida que se complementa con restricciones de las entidades para actualizar los límites de compra, lo que reduce el margen disponible para nuevas adquisiciones.

El stock de préstamos personales acumula diez meses consecutivos de retroceso, según el relevamiento de First Capital Group al cierre de agosto. En términos reales, es decir, descontada la inflación, el crédito total a las familias registró una caída interanual del 7,6%, mientras que en tarjetas de crédito la baja real fue del 0,3% mensual y del 10,1% frente al mismo período del año anterior.

• Tasa nominal anual para préstamos personales: alrededor del 60%.
• Costo financiero total: entre el 90% y el 100% anual.
• Mora de los créditos familiares: 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central.
• Caída real interanual del crédito total a familias: 7,6%.
• Baja real mensual en tarjetas de crédito: 0,3%; interanual: 10,1%.
• Saldo de créditos hipotecarios: 8,6 billones de pesos, con aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual.

Demanda contenida y un contraste en los hipotecarios

Las ampliaciones y las ofertas de préstamos se dirigen principalmente a quienes cuentan con calificaciones crediticias más altas, un segmento que, según Barbero, muestra menor disposición a endeudarse. De ese modo, las dificultades para conseguir financiamiento conviven con una demanda más cautelosa entre quienes todavía conservan la posibilidad de acceder.

Dentro de esa fotografía general, los créditos hipotecarios presentan una dinámica distinta. De acuerdo con el informe de First Capital Group, su saldo llegó a 8,6 billones de pesos, con un aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual, una expansión que contrasta con la reducción que registran los préstamos personales y las financiaciones con tarjeta.

El costo financiero total es el indicador que refleja lo que efectivamente paga un cliente por un préstamo, ya que incluye la tasa de interés nominal más comisiones, impuestos y otros cargos. Cuando ese número se ubica entre el 90% y el 100% anual, el financiamiento queda lejos del ritmo de evolución de precios y salarios, un dato que el propio Guillermo Barbero mencionó al describir el panorama que enfrentan hoy las familias que buscan tomar deuda o refinanciar compromisos.