El precio de la soja y el estado de la cosecha gruesa quedan lejos, pero la lógica financiera del campo sirve para dimensionar lo que ocurre en las concesionarias: cuando una inversión requiere juntar capital de golpe antes de llevarse el bien, la planificación manda. Eso mismo pasa con los planes de ahorro para autos 0 km, la vía que explica más del 40% de las ventas de vehículos nuevos en la Argentina y que se volvió la puerta de entrada para acceder a un bien que, pagado al contado, queda fuera del alcance de la mayoría de las familias.

La modalidad clásica convive desde hace años con una variante más acelerada: la adjudicación pactada, una garantía de entrega anticipada que varias automotrices ofrecen a cambio de que el suscriptor licite desde las primeras cuotas. La promesa es atractiva, porque reduce los tiempos de espera, pero esconde costos concretos que conviene repasar antes de firmar el contrato.

Un caso testigo: el Peugeot 208 Allure automático

El ejercicio que sirve de referencia se hizo sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6, valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción al Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, se concretó a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor de 595.000 pesos.

La oportunidad se abrió en julio, cuando llegó la cuota con adjudicación pactada habilitada, de 604.000 pesos. En ese momento el ahorrista debía ofertar en la licitación un mínimo equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos. Para entonces ya había desembolsado cerca de 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, entre cuotas pagadas y el movimiento del propio plan.

Los requisitos para retirar la unidad

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes a unas tres veces el valor de la cuota.
• Presentar un codeudor si la administradora lo requiere.

Una vez aprobado el perfil crediticio, el suscriptor debe pagar el derecho de adjudicación, que en este caso fue del 2% más IVA sobre el precio del auto: 1.015.118 pesos. A eso se suma el patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos, y el vehículo se entrega en pocos días. En el caso testigo, la unidad se retiró el 14 de agosto, 108 días después de abonada la primera cuota y casi tres meses antes de lo que hubiera demandado esperar el sorteo tradicional.

“Comparado con la última campaña de ventas, cuando la adjudicación pactada era todavía una rareza en la mayoría de las terminales, este ejercicio muestra un salto en la velocidad de entrega: el auto se retiró en poco más de tres meses, a costa de juntar en efectivo alrededor del 20% del valor del vehículo antes de retirar la llave.”Análisis del plan

Al momento de la entrega, la cuarta cuota ya estaba emitida en 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos. La cuenta cerrada indica que la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo, mientras que los gastos de adjudicación y patentamiento suman otro tanto y pesan tanto como el esfuerzo de juntar el dinero para ofertar.

Para un productor agropecuario de Pergamino, acostumbrado a planificar compras grandes con la cosecha a la vista, el esquema luce parecido: si se cuenta con el efectivo y los papeles en regla, la adjudicación pactada saca el 0 km del concesionario en un trimestre; si falta cualquiera de esas dos patas, la espera se estira hasta los meses que demande el sorteo, con cuotas que, como los alquileres agrícolas, se actualizan periódicamente. El pronóstico de lluvias para los próximos días no cambia esta ecuación, pero recuerda que, sea en el campo o en una concesionaria, la velocidad con la que se concreta una inversión depende siempre del capital listo para ser ejecutado.